Stratégie Finances

Jeudi, le président Donald Trump a signé une loi annulant certaines des restrictions de prêt promulguées en réponse au boom et à l’effondrement du logement. Bien que la nouvelle loi ne supprime pas entièrement ces réformes financières, elle a des implications importantes pour les acheteurs de maisons. La loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act a imposé des règles plus strictes concernant les prêts aux emprunteurs et aux prêteurs, dans le but de mettre un terme aux prêts hypothécaires imprudents qui ont jeté les bases du crash immobilier. Les critiques, cependant, ont déclaré que ces règles plus strictes ont rendu trop difficile pour quiconque d’obtenir un prêt, entravant le marché immobilier. La nouvelle loi vise à ouvrir l’accès au crédit en assouplissant la réglementation sur les petites et moyennes banques. Étant donné que la nouvelle loi ne modifie pas les règles pour les plus grandes banques, elle ne devrait pas rendre le système financier beaucoup plus risqué qu’aujourd’hui. Voici ce que les acheteurs de maison devraient savoir: Articles connexes
1. Des modèles alternatifs de notation du crédit pourraient aider ceux qui n’ont pas de dossier de crédit traditionnel
La loi de réforme encourage Fannie Mae et Freddie Mac à explorer d’autres modèles de pointage de crédit. La recherche montre que 26 millions d’adultes américains n’ont pas d’antécédents de crédit avec l’une des trois sociétés nationales de crédit et que les consommateurs noirs, hispaniques et à faible revenu sont plus susceptibles de faire partie de ce groupe «crédit invisible». Les nouveaux modèles pourraient utiliser des données omises des modèles actuels, tels que les paiements de loyer, qui pourraient aider les prêteurs à évaluer la solvabilité d’un plus grand nombre d’emprunteurs potentiels. 2. Des règles de souscription plus souples pourraient rendre les hypothèques plus abondantes
Les prêts accordés par des prêteurs ayant moins de 10 milliards de dollars d’actifs seraient exemptés de certaines des normes de souscription hypothécaire de Dodd-Frank, tant qu’ils conservent les prêts plutôt que de les vendre. Bien que cela devrait encourager les prêteurs à prêter, ils ne sont pas tous prêts à détenir des prêts en portefeuille. Mais à mesure que les taux hypothécaires augmentent, les banques peuvent devenir plus disposées à contracter certains prêts de portefeuille, ouvrant ainsi plus d’options aux emprunteurs. 3. La réduction du nombre de prêteurs soumis à la déclaration HMDA pourrait encourager davantage de prêts
Depuis la Home Mortgage Disclosure Act de 1975, les institutions financières devaient respecter certaines normes de localisation, de taille des actifs et d’autres paramètres pour déterminer si elles étaient tenues de déclarer les caractéristiques des demandes de prêt et leurs résultats. Ces rapports ont entraîné des formalités administratives et des coûts supplémentaires pour le prêteur. L’un des critères était le nombre de prêts à l’achat d’une maison ou de prêts de refinancement de premier rang créés par l’institution. Selon le type d’établissement, les exigences de déclaration pourraient être déclenchées par seulement un à 25 prêts au cours de la dernière année. La nouvelle règle porte cette exigence à 500 prêts pour chacune des deux années civiles précédentes. Cela devrait réduire les rapports et les coûts pour les petits prêteurs et, espérons-le, les rendre plus disposés à consentir ces prêts hypothécaires – une autre victoire pour les acheteurs de maisons. Bien sûr, cela peut avoir un impact sur la quantité de données collectées à la suite de HMDA. Cela a été utile aux chercheurs qui cherchent à comprendre le marché du financement du logement, et en particulier la mesure dans laquelle les prêteurs répondent aux besoins de leurs communautés, en particulier parmi les populations mal desservies. La nouvelle loi demande qu’une étude soit menée pour évaluer l’impact de cette réforme sur la quantité de données disponibles. Le gel et le déblocage des crédits sont désormais gratuits
Un dernier changement apporté par la loi est l’exigence que les agences d’évaluation du crédit permettent aux consommateurs de geler et de dégeler leur crédit sans frais. Avec 143 millions de personnes affectées par la seule violation de données d’Equifax, limiter les dommages que les fuites de données peuvent faire à votre crédit est important pour tout le monde, mais en particulier pour les acheteurs de maison qui vont compter sur leur pointage de crédit pour les aider à se qualifier pour une hypothèque. Après avoir vérifié que tout est correct, les acheteurs à domicile peuvent geler leur crédit jusqu’à ce qu’ils soient prêts à travailler avec un prêteur. Cela contribuera à garantir que, le moment venu de demander un prêt hypothécaire, il ne devrait pas y avoir de surprise majeure.